为商业保险正名

红楼听雨

                为商业保险正名

    脱离保险行业已经有好几年了，这才有勇气为保险说几句话。不然，总会被人诟病为给自己的群体代言。

    商业保险被百姓接纳程度是有明显规律的。规律一，越是发达地区越是容易被接受，其接受程度是从大城市往偏僻农村递减的，也就是说，直辖市最接受，乡镇以下最不接受。规律二，越是素质高的人越易接受，越是文明程度低的人越不易接受。

    若说保险是骗人的，那就产生一个悖论：单单城市人和素质高的人容易被骗，反而是落后地区和文明程度低的人不易被骗？

   其实，农村对保险不是很钟情，很大程度上是没有吃透保险原理和保险公司的运行机制，错误的认为保险公司不保险。把一笔可观的资金托付给一个保险公司经营几年十几年甚至几十年，万一保险公司经营不善倒闭怎么办？持这种观点的人占大多数。由于保险业务员素质参差不齐，很多人凭自己所学很难把这个问题讲透彻，或前言不搭后语，或支支吾吾，更加不能令人信服，所以百姓宁可不信。保险公司其实跟银行一样，是国民经济命脉，是国家宏观经济和微观经济的基石，国家在没有建立再保险和存款保险机制之前是不允许倒闭的。具体来说，就是从保险公司申请设立到运营过程中，国家都有严格准入制度和监管措施，这种监管，不是像其他一般企业那样往往流于形式，而是实打实的。单就注册资金也要两个亿（这是下限，大的保险公司和国有保险公司实际注册资金甚至达到千亿），并且以20%的比例作为上缴人民银行的押金，随着资本金的增加，放在人民银行的押金越来越多。当监管部门（保监会是国务院监管保险的职能部门）发现某保险公司经营不善时，责令其连带押金合并到更好的公司，也就是说由更具实力的公司接管债权债务，保证维护投保人的一切权益。事实上，建国以来，没有听说一家保险公司经营不善被指定合并，更没有听说一家保险公司破产倒闭。怎么可能倒闭呢，像银行的利差一样，先设计好了的，它的保费主要用来投资国家大型建设、购买国债、银行大额协议存款，收益是既定的，不像一般的生意不可预知。

   保险在农村不受待见，还和覆盖率有关。由于购买保险的人少，就很难出现保险标的之损失，说白点就是保险公司的赔付情况极少。这当然是好事，谁情望出了保险事故？但问题的另一面是，容易诱发人们的侥幸心理：没有保险一样平安过日子。殊不知保险是大数法则，你一个小地方只那么一些人，还能有几个出险的，而且这出险的人恰恰就是那更为数不多的买了保险的人？由于理赔实例很少，促成了某些抵制保险的人捏造事实，散布保险公司“理赔难”的谎言。其他人也不管是否道听途说，不但深信不疑，还将负面的东西继续传播。

   细想想，保险公司为何要难为客户呢？难道它不想把生意做大？

   媒体上经常看到一些人设局骗保险公司，可是从来就没有报道保险公司骗客户的个案。之所以产生“理赔难”的口实，除了道听途说外，多半是某些人不具有保险知识，说些似是而非的话。比如，交强险只管马路上的行人的，车位险是管乘坐者的，如果车主只买了交强险而没有买车位险，车辆出了事故，死伤的是乘坐者，当然就没有保险公司的事。这时候，不明就里的人就会抓到了口实---“保险公司出了事故不理赔是真的！”又比如，分年交的人寿险，每年1万，缴费期限为10年，保额是10万，被保险人第二年不幸死于意外。该案最多赔付金额是10万，但投保人可能指望有几十万的赔偿，因为社会上没有买保险的人都赔有几十万，何况我买了保险呢！这当然是混账话，明理人都懂。然而，该案有可能不能赔到10万，就很少有人理解了。按保险原理，保险还有个现金价值概念，现金价值是随着保费缴纳年限而变化的，年缴1万，第一年现金价值没有1万，第五年却不止5万（不止是因为还有分红），现金价值等于保费扣除前期费用。该案被保险人第二年死亡，可能只缴费1年，现金价值未必就是1万，那么赔付可能就只有9万多。再比如，财产保险，给一栋房子买保险，保险人和被保险人确定保额20万，不等于出险后理赔就有20万，理赔是根据房屋的损坏程度确定金额的，全损才是20万。出险后，保险人要来定损的，不是你说损失多少就多少。你说现在房价与订立合同时相比上升了，赔款也要上升，这也不行，按合同办事。综合上述因素，投保人（被保险人）与保险公司存在利益诉求上的差异，当翻出保险合同求证时，当然是保险公司的理由得到印证。这时候，投保人一厢情愿的认为被保险公司“忽悠”了。

   站在客观角度说话，保险公司也是做生意，做生意是要靠诚信立足，靠忽悠不会长远。但保险公司也不是吃素的，每个险种，每项条款都是精算而成，不会让投保人有空可钻，更不会让你忽悠。退一步说，你骗了保险公司保险费，其他投保人的利益必然受到损失，因为现在多数险种附带分红，假如保险公司制度不严，经常被投保人骗去保险费，其他投保人的分红效益自然降低了，从这个角度来说，保险公司也不能被客户忽悠。
    以上说的，是几年前我在乡下做保险的一些感触。今天，社会流动性出现空前飞跃，随着现代文明的交融渗透，思想观念的不断解放，乡下已经今非昔比了。我去年回家，无意中得知，我的老二、老三、老小都买了各种保险，老二竟然年缴费水平达到10000元！曾几何时，我谈保险的事，他第一个站出来反对呢。

红泥小火炉

农村和城市购买保险也是有差异的，农村多半买寿险和分红险，城市多半买投连险，就是投资连接险。